Kreditværdighedsvurdering af privatkunder i leasingbranchen

Indledning

Virksomheder der tilbyder forbrugere finansiel leasing, har pligt til at vurdere om en forbruger er kreditværdig. Denne pligt er gældende uanset størrelsen af kreditten og den månedlige ydelse.
I forbindelse med den lovpligtige kreditværdighedsvurdering skal leasinggiver blandt andet sikre dokumentation for leasingtagers indtægter, udgifter og gæld samt udarbejde et retvisende budget som dokumenterer leasingtagers kreditværdighed. Budgettet skal dokumenteres, f.eks. med lønsedler, men der skal også tages højde for allerede kendte ændringer i indkomst m.m.

Rådighedsbeløb

Det er individuelt, hvor stort et rådighedsbeløb en person/familie har brug for og det er – ifølge Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden – kreditgivers ansvar at vurdere om rådighedsbeløbet er tilstrækkeligt til, at forbrugeren vil være i stand til at betale ydelserne på kreditten til tiden. Som pejlemærke for rådighedsbeløbets størrelse bør kreditgiveren anvende taksterne fra den til enhver tid gældende gældssaneringsbekendtgørelse.
Det er dog også klarlagt at rådighedsbeløbene i gældssaneringsbekendtgørelse ikke alene kan bruges som et minimumsgrundlag. Særligt hvis forbrugeren ikke er i stand til at overholde aftalens forpligtigelser, vil det være långivers ansvar at dokumentere at kreditten oprindeligt var ydet på et forsvarligt grundlag.
Et gyldigt grundlag for at give kreditten til et køretøj, kunne være at køretøjet er nødvendigt for at kunne udføre et job og dermed opretholde en indkomst.

Datakilder

For at kunne opstille et budget, kræver det et indgående kendskab til kundens samlede økonomi.
Dette kendskab kan du opnå ved at indhente data fra forskellige kilder:

Ifølge en vejledning fra Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden, stilles der ikke krav om at alle kreditgivere skal anvende en bestemt metode til at udføre kreditværdighedsvurderingen. Og de udelukker heller ikke, at der ydes kredit til forbrugere med et lavt rådighedsbeløb, hvis kreditgiveren ud fra fyldestgørende oplysninger har vurderet, at den pågældende forbruger på baggrund af sin økonomiske situation, vil være i stand til at betale ydelserne inklusive afdrag på den nye kredit.

Vedligeholdelse af budgettet

Hvis kreditgiveren og forbrugeren efter kreditaftalens indgåelse bliver enige om at ændre det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren ajourføre de finansielle oplysninger, som kreditgiveren har om forbrugeren. Før enhver væsentlig forhøjelse af det samlede kreditbeløb skal kreditgiveren atter vurdere forbrugerens kreditværdighed.
I hele leasingaftalens løbetid, skal du ligeledes være opmærksom på om kundens forhold ændrer sig, så du kan starte en kommunikation med kunden, ændre kreditpolitik og om muligt begrænse dit kredittab.